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Segnalazione senza preavviso: cosa puoi fare

Guida di Finconsumatori · aggiornata a luglio 2026 · lettura 5 minuti

È il vizio più frequente e più sottovalutato: la persona scopre di essere segnalata come cattivo pagatore solo quando la banca le rifiuta un finanziamento. Nessuna lettera, nessun avviso, niente. E invece l'avviso era dovuto.

Cosa prevede la regola

Il Codice di condotta dei sistemi di informazione creditizia stabilisce che, al verificarsi del primo ritardo, l'intermediario debba avvisare il cliente che i dati stanno per essere segnalati nel sistema. La segnalazione del primo ritardo può avvenire solo decorsi almeno 15 giorni dall'invio del preavviso. La logica è chiara: dare al cliente un'ultima finestra per regolarizzare, contestare un errore o quantomeno sapere cosa sta per succedere, prima che il dato diventi visibile a tutto il sistema bancario.

Il preavviso può viaggiare in forme diverse (raccomandata, PEC, comunicazione scritta anche insieme ai solleciti), ma deve esserci, deve essere riferibile a quella segnalazione e deve arrivare prima. Attenzione a un equivoco frequente: il preavviso è dovuto per la prima segnalazione negativa; gli aggiornamenti successivi della stessa posizione non richiedono un nuovo avviso ogni mese.

Perché il preavviso mancante rende la segnalazione contestabile

Perché non è una formalità: è una condizione di correttezza del trattamento dei dati. Una segnalazione effettuata senza avvisare il cliente è una segnalazione viziata nel procedimento, anche quando il ritardo nei pagamenti c'è stato davvero. Su questo la giurisprudenza dell'Arbitro Bancario Finanziario e i provvedimenti del Garante Privacy sono intervenuti più volte, con decisioni che hanno disposto la cancellazione di segnalazioni prive di regolare preavviso — fermo restando che ogni caso viene valutato nei suoi elementi concreti.

Come si procede, in pratica

1. Recupera la visura per datare con precisione la prima segnalazione negativa (guida alla visura).
2. Cerca il preavviso tra la tua corrispondenza (posta, PEC, comunicazioni allegate ai solleciti). Se non c'è, mettilo per iscritto.
3. Istanza all'intermediario e al gestore del SIC: contesti la segnalazione per violazione dell'obbligo di preavviso e chiedi la cancellazione del dato.
4. Reclamo formale all'intermediario, che ha 60 giorni per rispondere.
5. Ricorso all'ABF (entro 12 mesi dal reclamo) se la risposta manca o non soddisfa; in alternativa o in parallelo, per i profili privacy, reclamo al Garante.

Come sempre: la decisione spetta all'organo adito e nessun esito può essere garantito. Ma il preavviso mancante è tra le contestazioni più solide che esistano, proprio perché si fonda su un obbligo puntuale e documentabile.