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Ho saldato il debito ma risulto ancora cattivo pagatore

Guida di Finconsumatori · aggiornata a luglio 2026 · lettura 5 minuti

Hai chiuso il debito, magari con sacrificio, e ti aspettavi che la tua posizione tornasse pulita. Invece la banca ti rifiuta ancora il finanziamento e dalla visura risulti sempre moroso. È una delle situazioni più frequenti — e per capirla bisogna distinguere due questioni diverse, che spesso vengono confuse.

Prima questione: il saldo non cancella, aggiorna

Pagare non fa sparire il dato del ritardo: fa scattare l'obbligo di aggiornare la posizione come regolarizzata. Da quel momento decorrono i tempi di conservazione previsti dal Codice di condotta dei SIC:

• 12 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione, per ritardi fino a 2 rate;
• 24 mesi dalla comunicazione di regolarizzazione, per ritardi maggiori.

Trascorsi questi termini, la cancellazione è automatica. Quindi se hai saldato da pochi mesi e risulti come «regolarizzato» con lo storico del ritardo ancora visibile, la registrazione è corretta: è il funzionamento previsto, e il tempo residuo si calcola dalla data di regolarizzazione.

Seconda questione: quando invece c'è un'irregolarità

I casi contestabili sono altri, e sono tutt'altro che rari:

1. La posizione risulta ancora «in sofferenza» o morosa nonostante il saldo: l'aggiornamento non è stato trasmesso, o è stato trasmesso in ritardo. L'intermediario deve comunicare la regolarizzazione al sistema in tempi brevi; se dopo settimane risulti ancora moroso, c'è un inadempimento.
2. La qualifica è sbagliata: hai saldato integralmente ma risulti una definizione diversa, o viceversa. La qualifica incide su come gli istituti leggono la tua storia, e deve rispecchiare la realtà.
3. I termini sono scaduti ma il dato è ancora lì: superati i 12/24 mesi dalla regolarizzazione, la conservazione non è più giustificata e il dato va cancellato.
4. Il conteggio parte dalla data sbagliata: capita che la regolarizzazione risulti registrata mesi dopo il pagamento effettivo, allungando indebitamente la visibilità del dato.

Come si procede

1. Visura aggiornata presso i SIC (guida) e recupero di quietanza/liberatoria.
2. Confronto date: pagamento effettivo vs regolarizzazione registrata vs oggi.
3. Istanza di aggiornamento o cancellazione all'intermediario e al gestore, documenti alla mano.
4. Reclamo e, se serve, ricorso ABF: il mancato o tardivo aggiornamento è una contestazione concreta e ben documentabile, su cui l'Arbitro si è pronunciato molte volte. Come sempre, la decisione spetta all'organo adito.